Perioada in care se poate obtine un credit de nevoi persoanale negarantat variaza intre 3 si 5 zile lucratoare, in functie de banca pentru care clientul opteaza. In cazul creditelor imobiliare / ipotecare sau a creditelor de nevoi personale cu ipoteca timpul de aprobare a dosarului de credit este de 2-3 saptamanani.
Decizia unei banci de a fintanta un client sau altul nu este luata doar in functie de veniturile clientului respectiv, ci in functie de un cumul de factori determinat de profilul fiecarui client, denumit generic scoring. In analiza individuala a fiecarei aplicatii de credit bancilor vor solicita clientilor informatii cu privire la istoricul in munca, situatia profesionala, situatia personala si nu numai. De obicei declaratiile pe care clientul le ofera bancii trebuie sa fie insotie si de documente care atesta aceste lucruri. Cel mai des bancile solicita: adeverinte de venit, copia cartii de munca, fisa fiscala, factura de utilitati, certificate de stare civila, etc.
Partea cea mai importanta a accesarii unui credit tine de intelegerea implicatiilor lui pe termen lung. Aspecte pe care trebuie sa le aveti in vedere, atunci cand optati pentru un credit, tin de modul in care dobanda este aplicata, tipul de dobanda practicata ( fixa sau variabila ), perioada de creditare, comisioane, asigurari, perioade de gratie sau limitari impuse de produs. Scopul nostru este de a va explica toate aceste aspecte si de a ne asigura ca decizia pe care o luati este in conformitate cu asteptarile dumneavoastra.
Prin comparatie cu produsele de creditare standard ale bancilor, creditul “Prina Casa” aduce ca si beneficiu pentru client un avans mai mic, in valoare de 5% din valoarea tranactiei. In acest moment structura costurilor creditelor “Prima Casa” este similara cu unele produse standard din portofoliile bancilor, ceea ce face ca acest tip de credit sa reprezinte o oportunitate doar pentru cei care dispun doar de avansul de 5% si cumpura o locuinta a carei vloare nu depaseste 60.000 EUR.
Da, intr-o proportie de peste 90% cei care au accesat unul sau mai multe credite isi pot reduce ratele lunare prin intermediul creditelor de refinantare, cu ajutorul carora toate datoriile se consolideaza intr-una singura, pe o perioada similara sau mai mare cu cea avuta la creditele din prezent si cu o dobanda mai mica. O alta solutie, dar pe termen scurt, este data de posibilitatea de a restructura sau reesalona un credit existent, procedeu prin care banca finantatoare acorda pe o perioada de 3 pana la 12 luni o rata mai mica in care clientul plateste doar o parte din ce datoareaza lunar. Acest procedeu nu este avantajos deoarece la finalul perioadei acordate de banca, clientul va trebui sa plateasca si sumele scutite in asa numita perioada de gratie, ceea ce va duce ulterior la cresterea ratelor.
Prudent este ca atunci cand optam pentru valuta creditului sa alegem moneda in care incasam veniturile, pentru a ne proteja de fluctualiile valutare. Din punct de vedere al dobanzilor creditele in RON sunt cu pana la 50% mai scumpe decat in cazul creditelor in moneda europeana. Recomandarea nostra este sa optati pentru RON in cazul creditelor de nevoi personale negarantate, a caror valoare nu depaseste 10.000 EUR ( in echivalent RON ). In cazul creditelor imobiliare / ipotecare sau de nevoi persoanle garantate cu ipoteca pe un bun imobil va recomandam sa optati pentru EUR deoarece economiile facute, din punct de vedere al dobanzii, sunt semnificative.
Da, indiferent daca noul proprietar cumpara prin credit imobiliar sau cash.
Da. Banca care va acorda finatare va vira sumele necesare in contul celeilalte banci ( pentru a stinge datoria ), diferenta o va vira vanzatorului, dupa care va institui drept de ipoteca asupra bunului achizitionat de dumneavoastra.
Din punct de vedere financiar banca va analiza capacitatea dumneavoastra de rambursare pe baza veniturilor si a profilului de client. Un pas suplimentar este dat de aspectele juridice ce tin de luarea in garantie a bunului imobil propus de dumneavoastra. Etapele sunt: avizarea corectitudinii si completitudinii documentelor juridice prezentate, evaluare imobilului si pregatirea contractelor necesare pentru instituirea ipotecii.
Bancile accepta sa fintateze clienti care au avut intarzieri, in conditiile in care care exista o justificare argumentata pentru acestea, cat si o grantie.
Onorariile percepute de notar difera de la caz la caz. Este bine sa comparati ofertele a cel putin 4-5 notari, inainte de a decide la care birou sa va autentificati actele. In cazul cumpararii unui imobil, cheltuielile cu intabularea si contractul de ipoteca pleaca de la 2000 de Lei si pot ajunge pana la 6000 de Lei, depine de valoarea creditului si pretul de cumparare al locuintei.
In cazul creditelor de nevoi personale cu ipoteca, taxele sunt mai mici, pot varia intre 600 de Lei si 2500 de Lei, in functie de valoarea ipotecii.
Taxele percepute de evaluatorii agreati de banci pot fi nule, in putine cazuri, dar de regula tarifele de evaluare se situeaza intre 350 Lei pentru apartamente si 450 Lei pentru case cu teren.
Bancile nu pot califica corespunzator un client doar pe baza venitului. Stabilirea sumei la care un client se poate incadra este facuta in urma introducerii in aplicatiile bancilor a informatiilor ce tin de scoringul clientului.
De regula nu se pot negocia. Se pot obtine mici reduceri la dobanda sau la comisioane, totul depinde de situatia fiecarui client in parte, si cat de mult doreste banca sa il castige ca si client.
In prima faza noua, celor de la Info Banking. Vom verifica clauzele mentionate in contract si te vom informa daca sunt sau nu in afara normelor legale in vigoare. Discutam si cu banca cu privire la renuntarea la aceste clause abuzive, insa daca conflictul nu se poate solutiona, institutiile la care va puteti adresa sunt OPC sau Instantele de Judecata.
In functie de venit, de regula maxim echivalentul a 20.000 de eur. Exista banci care pot imprumuta si 30.000 sau chiar 50.000 euro fara garantii iimobiliare.
In cazul intarzierilor la plata, bancile nu au interesul primar de a scoate imobilele ipotecate la vanzare pentru a-si recupera banii. Vor face acest lucru, doar dupa ce vor constata ca a trecut un timp indelungat de cand nu ati mai platit nicio rata, si nici nu prezentati vreo posibilitatea de a continua creditul pana la bun sfarsit. Daca totusi incepeti sa aveti dificultati in rambursarea ratelor, este recomandat sa solicitati imediat bancii un plan de restructurare sau reesalonare a creditului, conform noii Dvs situatii financiare, pentru a va putea plati ratele in continuare. Daca solicitati acest lucru din timp, bancile vor fi dispuse sa negocieze , deoarece interesul lor este sa va platiti ratele la timp, pana la finalul creditului.
Da. Orice credit poate fi lichidat anticipat, partial sau total. Sunt anumite banci care nu va permit rambursarea anticipata, pentru o perioada de maxim 3 luni de la acordare.
Da. Desi bugetarilor li s-au diminuat veniturile, in unele cazuri cu mai bine de 25%, bancile inca privesc bine angajatul in sectorul bugetar, asa ca va calificati la orice tip de produs de creditare.
Veniturile acceptate de banci sunt foarte variate. Se accepta venituri din pensii ( de varsta), activitati independente (PFA), drepturi de autor, dividende, chirii, contracte de management, venituri din strainatate, etc. Fiecare banca impune anumite conditii pentru fiecare categorie de venit in parte.
Scoringul bancar consta intr-o serie de criterii ce tin cont de sitauatia personala si profesionala a clientului, pe baza carora se ia decizia de a credita clientul respectiv sau nu.
Dobanda anuala efectiva are rolul de a oferi clientilor o imagine de ansamblu asupra costurilor totate ale unui credit. In calculul DAE intra toate costurile legate de contractarea creditului respectiv, inclusiv comisioane, asigurari, etc.
In calculul dobanzilor variabile, intra doua componente , si anume un indice de referinta reprezentativ pentru moneda de creditare ( EUR, CHF, RON, USD, etc. ) la care se adauga marja fixa a bancii. De exemplu o dobanda variabila la RON de 10% poate fi compusa din ROBOR 3L ( 6.5% ) + marja fixa ( 3.5% ). Daca indicele ROBOR poate fluctua, marja bancii ramane fixa pe toata perioada de creditare.
XBOR reprezinta un indice care reflecta dobanda practicata pentru anumite perioade timp.
Toate persoane care intrunesc conditiile de eligibilitate impuse de banci si trec de scoring.
Consolidarea datoriilor inseamna adunarea tuturor obligatiilor financiare ce decurg din toate contractele de imprumut, intr-o singura datorie, cu scopul de a diminua efortul financiar lunar.
Bancile aplica anumite procente de ajustare pentru diverse tipuri de venit, in functie de policile de risc practicate.
Biroul de Credit este o institutie privata, la care bancile furnizeaza informatii despre clienti, atat negative cat si pozitive.
CRB este o institutie guvernata de BNR, a care bancile au obligativitatea de a furniza informatiile negative.
Fiecare banca are posibilitatea de a colabora cu una sau mai multe societati de evaluare, pentru a determina valoarea de piata a unui bun. Bancile prefera sa lucreze doar cu anumiti evaluatori, in baza unor conventii, pentru a se asigura ca valorile furnizate sunt juste.