In ultima sedinta, Banca Nationala a Romaniei, a decis continuarea strategiei de scadere a dobanzii de politica monetara, la un nou minim istoric, incurajand astfel bancile sa finanteze in valuta nationala.

O alta masura, luata concomitent cu decizia de reducere a dobanzii cheie cu 0,25%, a fost aceea de a diminua rezervele minime obligatorii, de la pragul de 10%, la cel de 8%, lasand bancilor posibilitatea de a plasa banii respectivi in creditare.

In urma unei analize efectuate de analistii Cooper Pear, ce a avut in vedere monitorizarea evolutiei indicilor de dobanda in sistemul bancar, din ultimii 5 ani, am constatat ca actiunile bancii centrale au avut un impact pozitiv, in costul finantarii persoanelor fizice care au dorit un imprumut in moneda nationala.

Rezultatele studiului releva faptul ca dobanda de politica monetara a scazut in ultimii 5 ani cu 76%, de la 7.5% in 2010, la 1.75% in prezent. Acest aspect a influentat evolutia indicelui ROBOR, pe baza caruia bancile calculeaza nivelul de dobanda perceput clientilor, acesta inregistrand un trend semnificativ descendent. Daca in 2010, ROBOR-ul la 3 luni, era situat in jurul valorii de 9.7%, acum se situeaza sub pragul de 1.5%.

Pentru ca toti indicatorii de mai sus sa impacteze pozitiv costul finantarii catre populatie, bancile trebuiau sa mentina marjele de profit, de aceea in analiza efectuata, am luat in calcul si acest aspect, iar rezultatul este unul imbucurator. Daca in 2010, la nivel de sistem bancar, bancile practicau o marja medie de aproximativ 15% in cazul creditelor de nevoi personale, in prezent putem discuta de o marja medie in jurul valorii de 10%. In cazul creditelor ipotecare, marja medie a scazut in ultimii 5 ani cu 48%, de la 6.83% in 2010, la 3.5% cat este in prezent.

Marja medie a fost calculata tinand cont de fiecare banca activa pe segmentul de retail, cat si de cota de piata detinuta de fiecare.

Pentru a sublinia diferentele aparute in cei 5 ani supusi studiului, am comparat costul total, atat la creditul de nevoi persoanle, cat si la cel pentru achizitie locuinta, iar diferentele sunt majore. De exemplu in cazul unui credit negarantat, acordat in 2010 pe o perioada de 5 ani, in valoare de 40.000 RON, clientul ar fi platit o rata de aproape 1.100 RON. Atazi, la un credit identic, clientul plateste sub 850 RON. Daca ne uitam la situatia creditelor cu ipoteca, putem spune ca, in sfarsit, avem dobanzi europene, de 4%, iar costul platit de client pentru dobanzi, s-a injumatatit fata de 2010.